揭秘汽车贷款还清后，信用评分反而下降的原因

星阁 • 2024年11月16日 21:18 • 生活

出于财务考虑，我购置了汽车贷款

我从未想过自己会驾驶一辆小型货车。但在2014年，得知自己怀有双胞胎，且家中已有一个幼儿后，我意识到自己需要一辆带有第三排座椅的车辆，以容纳所有儿童安全座椅。

从技术角度来看，我具备足够的资金全额购买小型货车，但这会大幅消耗我的储蓄账户余额。因此，与许多购车者一样，我通过汽车贷款融资购买了汽车，并且幸运地获得了颇具竞争力的利率。

三年来，我按月偿还汽车贷款，一切如期进行。在汽车还清后，我终于可以摆脱这种负担，感到无比高兴。

但是，在我还清汽车贷款后，我的信用评分却发生了意外变化，而且并不是以好的方式。

人们通常认为，还清大额贷款会提升信用评分。毕竟，这表明你不再受制于债务，有更好的财务状况。

然而，在我偿还汽车贷款后，我的信用评分却下降了。虽然这并不是大幅度的下降，但还是足够引人注意。

我深入了解了这种情况的原因，发现了一个合理（但令人烦恼）的缘由。您的信用评分由不同的因素组成。其中的主要因素包括还款记录，它表明你按时缴付账单的情况；信用利用率，它显示你一次使用的循环信贷额度；以及信用历史的长度。

我的汽车贷款期限并不长——我们在三年内还清了贷款。但即便如此，这也可能略微缩短了我开立账户的平均年龄，从而导致小幅度的下降。

然而，我认为对我造成更大影响的因素是对信用组合的影响。在计算信用评分时，信用组合也是一个考量因素，它指的是你所开立账户的类型。

如汽车贷款之类的分期贷款通常被视为比信用卡余额更有利的债务类型。因此，在我还清汽车贷款后，我唯一剩余的分期贷款就是住房贷款，而我的其他账户都是信用卡。这很好地解释了我信用评分下降约15分的原因。

让我们明确一点。不要因为害怕信用评分在债务消失后下降，而逾期偿还分期贷款。逾期支付贷款会导致信用评分下降，比按时还清贷款的负面影响更大。

但是，你可以采取一些方法来保持良好的信用评分，或在需要时提升信用评分。除了按时支付所有账单外，还要尽量降低你的信用卡余额，使你的利用率保持在30%或以下。换句话说，如果你所有信用卡的总支出限额为10,000美元，那么将你的未结余额控制在3,000美元或以下至关重要。

如果你在多张信用卡之间调配余额，那么通过余额转账来合并债务会很划算。点击此处查看最佳余额转账信用卡列表。

此外，虽然你应该按时偿还分期贷款，但不要仅仅因为你用新卡替换了旧卡就关闭旧信用卡账户。相反，保持这些旧账户开放——尤其是当信用卡发行人不收取你年费时。你可以通过对这些账户进行小额经常性扣费，然后再每月全额支付来保持账户的良好状态。

最后，避免在短时间内申请过多贷款或信用卡。每次你申请借款时，都会对你征信进行一次硬查询，这可能导致信用评分下降5到10分。单次硬查询不会造成太大损害。但在短时间内进行多次硬查询可能会导致你的信用评分明显下降。

但是，显然还清汽车贷款也会产生同样的影响。但在当时，我无法采取任何措施来防止信用评分下降，在类似情况下，我或你都不能。因此，如果你打算还清大额贷款，最好的办法是专注于采取其他措施来保持最佳信用评分。

原创文章，作者：星阁，如若转载，请注明出处：http://www.xgrl.net/n/202411162118305204.shtml