储蓄计划（TSP）：联邦雇员和军人的退休保障

储蓄计划（Thrift Savings Plan，简称 TSP）是专为联邦雇员和军人设计的退休储蓄计划。TSP 被视为合格退休计划，这种状态会影响税收优惠、雇主缴款、联邦法律保护等方面。合格退休计划必须符合美国国税局（IRS）制定的某些标准，通常具有税收优惠，这意味着缴款可以递延纳税。

如果您是军人或联邦雇员，TSP 可以成为帮助您规划退休的宝贵工具。

什么是储蓄计划？

TSP 是专为联邦政府雇员（包括军人）创建的退休储蓄计划。该计划与私营部门员工的 401(k) 计划类似，为联邦雇员提供将部分收入存入税收优惠退休账户的机会。TSP 提供传统（税前）和罗斯（税后）两种选择，让您可以选择符合您财务目标的缴税方式。

您可以通过 TSP 投资各种基金。投资选择范围从政府证券等更保守的选择到股票指数基金等潜在的高增长选择。TSP 提供较低的管理费，这使它们成为政府雇员经济实惠的退休储蓄方式。参与者还可以从匹配缴款中受益，这会增加他们的储蓄潜力。

储蓄计划是合格退休计划吗？

储蓄计划被认为是合格退休计划。这意味着它符合 IRS 对税收优惠退休储蓄计划的要求，类似于 401(k) 计划。作为一项合格的退休计划，TSP 为传统缴款提供税收递延增长等福利，并为税后缴款提供罗斯税收优惠。

TSP 也受某些 IRS 规则约束，包括年缴款限额和参与者达到 73 岁后（1960 年或之后出生的人为 75 岁）的最低所需分配 (RMD)。对于联邦雇员和军人来说，TSP 的合格身份为建立退休储蓄提供了一个安全且税收效率高的选择。

储蓄计划如何运作？

TSP 允许参与者根据自己的缴税偏好，以税前或税后方式将其收入的一部分存入退休账户。传统的 TSP 选项允许递延纳税缴款，这意味着仅在退休时提取资金时才缴纳税款。另一方面，罗斯 TSP 是用税后收入供资的，因此如果满足某些条件，退休时的提款将免税。

参与者可以将他们的缴款投资于多个基金选项，按风险从低到高排列如下：

G 基金：政府证券投资基金

F 基金：固定收益指数投资基金

C 基金：普通股票指数投资基金

S 基金：小盘股指数投资基金

I 基金：国际股票指数投资基金

还有 11 只 L 基金，或生命周期基金，它们是目标日期基金，其中包括其他基金的不同百分比，并会根据您的年龄调整以匹配您的风险承受能力。

这些选项提供风险管理的灵活性，允许参与者创建符合其风险承受能力和退休时间表的投资组合。

除了员工缴款外，一些 TSP 参与者，特别是联邦雇员退休系统 (FERS) 中的参与者，会收到来自政府的匹配缴款。配套缴款会增加账户余额，随着时间的推移加速储蓄增长。TSP 账户也是可携带的，如果个人离开联邦工作，允许他们将他们的 TSP 资金转移到其他合格的退休账户中。

TSP 的税收优惠

储蓄计划提供了多种税收优惠，使它们成为有吸引力的退休储蓄选择：

税收递延增长（传统 TSP）：对传统 TSP 的缴款是在税前进行的，减少了他们所缴纳年份的应税收入。收益递延纳税，这意味着仅在提款时才缴纳税款，如果参与者在退休时的税级较低，这可能是有益的。

免税提款（罗斯 TSP）：罗斯 TSP 的缴款是用税后收入支付的，这允许在退休时免税提款，前提是账户持有人至少 59 岁半，并且该账户已持有至少五年。对于预期退休时处于较高税级的参与者来说，这可能是有利的。

配套缴款：处于某些联邦职位（例如联邦雇员退休制度 (FERS) 下）的 TSP 参与者有资格获得政府的配套缴款，为他们的退休储蓄提供帮助，而无需额外费用。

低管理费：TSP 以其低费用而闻名，这有助于在长期内保留投资回报，让参与者的更多资金流向他们的退休储蓄。

如何注册 TSP

只有联邦雇员和军人才有资格参加 TSP。以下是如何开始：

确认资格：确保您有资格作为联邦雇员或军人。TSP 资格通常涵盖 FERS、公务员退休制度 (CSRS) 中的雇员和军人。

选择缴款选项：决定您是想以传统 TSP 税前缴款还是以罗斯 TSP 税后缴款。如果您希望同时享受税前和税后福利，也可以选择同时缴款。

设置缴款：确定每个支付期的工资百分比或具体金额。FERS 中的联邦雇员可以从匹配缴款中受益，因此为获得全额雇主匹配做出足够的缴款可能是有利的。

选择投资：根据您的风险承受能力和退休目标，从可用的 TSP 基金中进行选择。选项范围从保守型基金（例如 G 基金）到股票型基金（例如 C 基金），以实现更高的潜在增长。

结论

储蓄计划是一项合格的退休计划，为联邦雇员和军人提供了以税收优惠方式为退休储蓄的方式。凭借其传统和罗斯选择、低费用和匹配缴款的潜力，TSP 提供了一个建立长期储蓄的有效工具。作为一名联邦雇员，了解 TSP 的运作方式以及它提供的福利可以帮助您做出明智的决策，以支持您的退休目标。

退休计划提示

无论您有一个 401(k)、传统 IRA、TSP 或其他类型的退休账户，政府都要求您在某个年龄开始提取您的税收递延退休储蓄。这些强制性提款被称为最低所需分配 (RMD)。RMD 年龄目前为 73 岁，但 1960 年或之后出生的人的 RMD 年龄将提高到 75 岁。以下更深入地介绍了如何计算您的第一次 RMD，这应在您达到 RMD 年龄的次年 4 月 1 日之前完成。

财务顾问可以帮助您管理您的退休账户并制定退休财务计划。找到财务顾问并不难。SmartAsset 的免费工具将为最多三位为您的服务提供服务的经过审查的财务顾问与您匹配，您可以与您的顾问匹配进行免费的介绍性通话，以决定您觉得哪一位适合您。如果您准备好找到一位可以帮助您实现财务目标的顾问，那就立即开始吧。

帖子是否储蓄计划（TSP）是合格退休计划？最初出现在 SmartAsset 的 SmartReads 上。

原创文章，作者：星阁，如若转载，请注明出处：http://www.xgrl.net/n/202411130942124978.shtml