告别信用卡债务的3大实用策略

如今，信用卡对美国人来说可谓是雪上加霜。信用卡年平均利率（APR）高达 21.7%。与此同时，超过一半的消费者用信用卡度日。

根据美联储的数据，随着对信用卡的依赖日益加深，以及高利率，今年第三季度信用卡逾期率（付款逾期 30 天以上）已上升至 9.1%。

我最近还清了一些信用卡债务，我深知正面解决此问题是何等艰难。以下三种久经考验的策略有助你解决这一难题。

1. 债务滚雪球法

该方法已成为摆脱债务的流行方式，不仅因为它有效，还能让你轻松保持动力。采用债务滚雪球法，你要将债务从最小到最大列出，并优先解决最小债务。

你无需考虑利率，而是尽可能将钱投入最小的债务中，以便尽快还清。偿清后，你再转向下一个更大的债务，并在此次还款中加上前面小额债务的还款。随着债务清单不断缩短，你的还款金额会像“滚雪球”一样越来越大，从而让你更容易解决更大的债务。

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假设你有三张信用卡，余额分别为 1000 美元、2000 美元和 3000 美元。你应尽可能多地还清 1000 美元的余额（例如每月 200 美元），同时最低还款其他两张卡。

一旦还清 1000 美元的余额，你便可以将每月 200 美元用于还清 2000 美元的余额，外加之前最低还款额。还清该余额后，你按照同样的方式偿还 3000 美元的余额。

2. 会见理财顾问

你可能不想与人谈论你的信用卡债务，但会见理财顾问可能是解决债务的最佳途径之一。

一位优秀的理财规划师可以帮助你制定可控的债务偿还策略，甚至可以帮助你进行预算编制和其他财务目标的设定。你可以在全国个人理财规划师协会 (NAPFA) 网站上找到理财规划师。

这些顾问已同意充当受托人，这意味着他们已承诺以自己而非客户的最佳利益行事。

虽然找人帮助你摆脱债务似乎有违直觉，但这些受托人会收取固定费用，因此你不会被推销你不需要的服务。大多数时候，他们的费用在每小时 100 美元到几百美元之间，而且你通常只需要每年会见他们一到两次。

3. 债务合并

对某些人来说，将所有信用卡债务合并为一笔利率较低的贷款可能是一种不错的选择。采用此策略，你可以申请利率低于信用卡的债务合并贷款，甚至可以使用一笔余额转账卡，其具有较低的初始 APR。

例如，假设你的信用卡债务为 8000 美元，APR 为 21.7%。如果你每月支付 350 美元，估计需要 2.5 年才能还清该余额。但有些个人贷款的 APR 低至 8%，这可以将你的还款时间缩短约 5 个月，并将利息支出减少 1700 多美元！

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此外，一些余额转账信用卡提供长达 21 个月的 0% 初始利率。你通常需要支付 3% 到 5% 的余额转账费，但优点是你可以享受一段时间的超低利率，从而有可能在还清债务方面取得显著进展。

解决信用卡债务看起来似乎势不可挡，但总有办法让其变得更容易。与理财顾问交谈可以帮助你找到合适的策略，而使用债务合并贷款可以帮助你降低月供。无论你选择哪种方式，选择一种并坚持下去是取得进展的最佳途径。

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