你需要知道的社保领取年龄

如果您想知道申请社会保障福利的最佳年龄，您只需要预测一件事：您的预期寿命。无论听起来多令人沮丧，如果您确切知道自己何时会过世，您可以确定领取福利的确切月份，以最大化您从政府计划中获得的终身收入。

但做出这样的准确预测很难。

您可以做的次佳选择是使用统计数据，这些数据可以提供一个决策的期望值，例如何时申请社会保障。最大化期望值是基于您的决策的绝佳起点，但它不应是唯一因素。

以下是统计数据显示的申请社会保障的最佳年龄。

深入研究数据

社会保障受托人每年都会发布一份关于政府计划健康状况的报告。受托人用来确定社会保障未来的一个关键数据是一个期间生命表。期间生命表根据年龄和性别显示在一个给定年份内预计的死亡率。

社会保障局将这些表格公布出来供大家查看。您可以使用该数据来更好地了解男性和女性的预期寿命，并帮助确定申请社会保障的最佳年龄。

大多数人从 62 岁开始有资格申领社会保障退休金。虽然提前计划很有道理，但您最早不必在 62 岁之前最终确定您的决定。

从数据中，您可以看到 2024 年 62 岁的男性的预期寿命约为 21.5 年。今年 62 岁的女性平均可以再活 24.5 年。这两者都会让一个人活到 80 多岁，超过了那些决定推迟到 70 岁才申请社会保障的人的典型“收支平衡年龄”。

但在遥远的未来，一美元的价值与今天的一美元是不一样的。推迟福利是有机会成本的，这不应被忽视。由于社会保障是一种受通胀保护的资产，因此推迟社会保障最接近的可投资类似物是 TIPS。TIPS 是政府支持的受通胀保护的债券。长期 TIPS 目前的收益率约为 2%（加上通胀调整），因此您可以将社会保障的未来支付款项打 2% 的折扣，以更好地了解推迟是否值得。

我建立了一个模型，根据该 2% 的折扣对社会保障提供的现金流进行贴现，同时还考虑到根据期间生命表收集其福利的可能性。所得的数字表明，对于今年 62 岁的男性来说，最佳申领年龄是 68 岁零 4 个月，而今年 62 岁的女性应计划等到 69 岁零 4 个月。如果您一点也不打折，则两者最佳年龄都升至 70 岁。

最佳社会保障申领年龄将随着时间的推移而攀升

需要注意的是，此模型有一些重要的注意事项。这些数字仅适用于一组老年人。社会保障管理局的精算师预计预期寿命会随着时间的推移而提高。因此，年轻人应该计划比上述年龄晚申请。

此外，TIPS 的收益率会根据美联储的行动而波动。大多数人预期在不久的将来会降息，因此使用较低的贴现率并倾向于延迟更长时间以优化现金流可能是明智的。

换句话说，对于希望从该计划中最大化其预期终身收入的平均个人来说，上述年龄可能是考虑领取社会保障福利的最早年龄。

重要考虑因素和何时忽略统计数据

上述数据只考察了申请年龄对个人社会保障受益人的影响。当你考虑一对夫妇的申领策略的动态，包括配偶福利和遗属福利时，事情变得更加复杂。

由于有遗属福利，通常让收入较高的配偶等到 70 岁才能最大化他们的福利和遗属配偶的福利。计划申请配偶福利的收入较低的配偶不应推迟超过其完全退休年龄（此时此类福利最大化）。在某些情况下，收入较低的配偶可能明智地在 62 岁时尽早申请。

此外，重要的是要认识到上述数字是基于平均值的。如果您身体状况高于平均水平——您不吸烟、锻炼身体、没有重大健康问题，并且定期去看医生进行检查——您的预期寿命会高于平均水平。因此，延迟您的福利时间更长是有道理的。另一方面，如果您身体状况不佳，并且有理由预期自己的寿命低于平均水平，则应尽早申请。

对于任何决定何时申请社会保障的人来说，最重要的考虑因素是他们的个人情况。如果您有能力将您的福利推迟到 70 岁，那么那可能是您申领的最佳年龄。它提供了额外的保险，以防止预期寿命超出预期。如果您没有补充收入，一天都过不了62岁，那么您应该尽快申请您的福利，无论我的模型告诉您什么。

不要让统计数据单独决定您的社会保障申领策略。对所有事情进行优化到一文不值并不一定会为您提供最安全的退休。

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