降低房屋保险保额需谨慎：可能得不偿失

星阁 • 2024年08月10日 21:31 • 科技

随着房价上涨，美国人面临着更高的房屋保险成本。这种情况在经常遭受飓风影响的沿海地区和面临野火风险的西部地区尤为突出。这些代价高昂的灾难可能在一夜之间摧毁整个社区，而保险公司也相应地提高了保费。

一些房主为了节省开支，会考虑降低房屋保险保额，以降低保费。但这样做可能会导致严重的长期后果，甚至比支付高昂的保险费更伤钱。

能否降低房屋保险保额？

首先，让我们讨论降低房屋保险保额的可行性。对于有抵押贷款的房主，贷款人会规定房主必须购买多少保额。

抵押贷款人要求房主维持与房屋价值相当的保额。这是为了保护他们在该房产上的投资。如果房主没有足够的保险，并且房屋被灾难摧毁，贷款人将损失一大笔钱。

如果贷款人发现房主没有足够的保险，他们会向房主发送通知，要求房主增加保额。如果不遵守，贷款人可能会收走房屋。实际上，大多数想通过这种方式节省保费的房主并不真正有这个选择。

降低房屋保险保额存在问题，因为它可能导致房主在索赔时没有足够的资金重建房屋。但这与汽车保险的运作方式略有不同。

汽车保险公司将在发生索赔时支付保单限额内的费用，然后让司机承担剩余费用。但没有足够保额的房主可能会得到更少的帮助。

房屋保险有一个所谓的 80% 规则。这意味着如果房主未购买相当于房屋总重建价值至少 80% 的保额，房屋保险公司只需要支付按比例的损失部分。

例如，假设一栋房子价值 50 万美元，因自然灾害遭受 10 万美元的损失。房主为该房产购买了 30 万美元的保额。然而，这仅占房屋重建价值的 60%。因此，即使 10 万美元的损失低于 30 万美元的保单限额，保险公司也不用为全部损失承担费用。

相反，保险公司会考察房主购买的保额与他们本应购买的保额之间的比例。在本例中，房屋价值的 80% 为 40 万美元，而他们购买了 30 万美元的保额。这相当于他们所需保额的 75%。这同时也是保险公司将支付的损失比例。

因此，房主不会获得全部 10 万美元的损失赔偿，而只会得到 7.5 万美元。他们需要自己想办法支付剩余的 2.5 万美元。哦，而且他们还需要支付自付额。

降低房屋保险保额带来的风险并不值得。以下是降低保费的一些更好方法：

货比三家：比较不同房屋保险公司的费率，以寻找最优惠的报价。

利用折扣：对房屋进行更换屋顶、使用耐火材料重新装修等改造的房主应该寻找会奖励这些行为的房屋保险公司。

提高自付额：提高房屋保险自付额将降低每月保费。但这也导致在发生事故时需要自掏更多腰包。

在决定选择哪家保险提供商之前，花时间比较所有这些选择和几家顶级公司。

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