为什么 IRA 比 401(k) 更适合退休 saving？

星阁 • 2024年08月05日 21:31 • 生活

如果你决心为退休储蓄，你必须把钱放在某个地方。而这个地方可能不应该是一个储蓄账户、定期存单，甚至是一个应税经纪账户。在你努力积累退休金时，你不需要国税局每年来追究你的资本利得。

一般来说，建议储蓄者使用税收优惠计划进行退休储蓄，因为这些计划附带税收减免。传统的 IRA 或 401(k) 允许你通过提供免税捐款来保护你的一些收入。Roth IRA 或 401(k) 让你获得免税的投资收益和提款。

图片来源：盖蒂图片社。

如果你的公司提供 401(k)，你可能会倾向于签约。毕竟，没有什么比每个月让你的薪酬部门从你的退休计划中扣除供款更简单的了，这样你就不必考虑它们了。

但是，虽然 401(k) 似乎是你退休储蓄金的一个不错的选择，但你可能会更适合 IRA。原因如下。

你可能有更多的投资选择

对于 401(k)，你通常仅限于将钱投资于各种不同的基金。如果你是一个更不愿意研究个股和组建定制投资组合的甩手投资者，那并不是一件可怕的事情。但如果你是一个知道如何投资或愿意学习的人，那会是个问题。

你看，IRA 允许你将个股持有在你的账户中。因此，与 401(k) 不同，你有机会根据你的情况定制你的投资组合。通过精心挑选的投资组合，你可能会发现你的投资能够胜过标准普尔 500 指数等广泛的指数，从而在以后的生活中为你带来更高的回报和更大的储蓄金。

如果你坚持使用 401(k)，如果你选择投资策略表现良好的共同基金，你也可能会击败大盘。但即使在这种情况下，你仍然无法完全控制自己的投资。相反，其他人——一位基金经理——正在为你做出这些决定。

你最终可能会少支付费用

无法在你的 401(k) 中持有个股可能不仅仅会让你在回报方面付出代价。它还可能意味着因费用而损失金钱。

诸如目标日期基金和共同基金等流行的 401(k) 投资以收取高额费用而臭名昭著，称为费用比率——不过公平地说，你的费用通常会很低且合理使用指数基金。但同样地，你可能会考虑 401(k) 的昂贵管理费。这些费用除了你收到的特定于投资的费用之外。

使用 IRA，你的整体费用可能会更低。这意味着你可以保留更多的钱。

将你的 401(k) 最大化，但一旦你这样做，不妨考虑一个 IRA

如果你的雇主提供 401(k) 匹配，那么加入其退休计划并全额申领你的免费资金是值得的。但除此之外，IRA 可能是一个更好的选择。

所以，假设你有能力每年为退休缴纳 6,000 美元，并且你有资格获得 2,000 美元的雇主 401(k) 匹配。你绝对应该将 2,000 美元放入你的 401(k)。但考虑出于上述原因将剩下的 4,000 美元放入一个 IRA。

是的，如果你的退休储蓄分散在两个不同的地点，这可能有点不方便。但只要你保持井然有序，并且你的 401(k) 收取高额费用，并且你对其有限的投资选择不满意，就没有理由不走这条路。

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