如何成为401(k)百万富翁：制定4条黄金法则

众所周知，百万美元的401(k)账户少之又少。通常情况下，人们没有足够的时间和收入来达到这一目标。

然而，401(k)账户价值达到七位数并非完全闻所未闻。这就是为什么我将尽我所能实现这一目标的原因。即使没有达到目标，我也相信我对努力的结果会感到满意。

欢迎借鉴我计划中尽可能多的具体内容。

什么是401(k)？

对于不了解401(k)计划所有内情的人，这里有一些信息。

简单来说，401(k)计划是由雇主提供给员工的退休储蓄计划。大多数大公司都为员工提供这种选择，但小企业也不例外（尽管通常小企业会提供不太复杂的替代方案，如SEP IRA或SIMPLE IRA）。即使是像我这样的个体经营者也可以建立所谓的个人401(k)计划，其运作方式与为大公司员工提供的计划完全相同。也就是说，员工将部分工资存入这些账户，在许多情况下，雇主还会代表员工缴纳额外资金。所有这一切最终都用于员工的利益，只要资金留在账户中，不会被征税。

唯一需要考虑的税收问题是：你现在纳税还是以后纳税。传统401(k)账户的缴款现在可以抵扣税款，但这些账户的提款以后会被征收收入税。相反，近年来越来越流行的Roth 401(k)计划不会减少你现在的应税收入，但以后从这些账户中提款不会被征税。

那么，如何成为401(k)百万富翁呢？以下是我自己制定的四条最高法则，供你参考。

1. 最大化你的允许缴款

很明显，如果你想充分利用401(k)计划，你必须投入最多的资金。

在此背景下，今年对401(k)账户允许的最大缴款额为23,000美元，高于2023年的22,500美元限额。对大多数人来说，这些缴款应该可以抵扣税款，尽管有一些例外情况。

筹集这样的资金说起来容易做起来难。不过，省吃俭用、存钱和制定预算都是值得的。

2. 确保你已报名参加公司匹配计划

如果你已经参加了公司的401(k)计划，那么你很可能也参加了公司的匹配计划。但确保这一点永远没有坏处。

现在，提供401(k)缴款匹配的雇主只匹配到一定程度。在许多情况下，他们最多匹配你工资的6%；共同基金公司Fidelity报告称，去年雇主为员工提供的平均缴款为4.5%。在雇主缴款范围的另一端，为非常慷慨的雇主工作的一小部分高收入者将在2024年看到多达69,000美元存入他们的401(k)账户（前提是工人实际挣到了这么多）。在将公司的缴款计入总额时，这是绝对的限制。需要明确的是，即使你没有存入23,000美元的最大工资递延金额，你的雇主仍然可以用自己的钱来弥补这一差额，只要今年你的账户余额不超过69,000美元即可。不过，这样的计划并不常见。

图片来自：盖蒂图片社。

无论有多少数额，这都是免费的钱！对大多数人来说，这至少相当于每年工作几百美元——如果不是几千美元的话。

3. 投资以实现最大（最可能的）收益

你在401(k)计划中的投资选择通常仅限于一家投资公司的共同基金。即使如此，你可能无法获得该组织的所有选择。鉴于大多数共同基金已经持续跑输其基准，这似乎会与你最大化投资收益的希望背道而驰。

但更多的选择并不一定意味着更好的回报。事实上，你最好的选择是购买并增加最简单的投资选择。那是建立一个指数基金来镜像标准普尔500指数（或接近标准普尔500指数的东西），它并不试图通过定期更换股票来击败市场。

大多数基金经理没有跑赢整体市场的具体原因是，他们非常努力地这样做！如果你尝试用他们的资金这样做，它实际上会抑制你的底线的增长。

4. 不要动它

最后，无论我在任何一年存入401(k)账户的金额有多少或多小，一旦存进去，它就会留在那里，直到我退休。

这种固执是有明显原因的。我在59岁半之前进行的任何取款不仅会被征收收入税，而且还会被征收额外10%的罚金。我宁愿找到任何其他方法来获得我可能需要的所有现金，而不是被迫将一大笔钱交给国税局，仅仅是为了取用本属于我的钱。

然而，我不想在我退休之前从我的退休储蓄中取出钱的更重要的原因是，我太清楚这样做的长期代价了。假设我现在到15年后（我打算退休）之间只能获得平均回报，那么我现在不投资的每一美元，到那时将变成我拥有的4美元以上。这是一个巨大的机会成本。

只要可能就尽你所能去做，尽可能经常地去做

但你可能已经知道，从现在到退休的每一年，你都无法完全遵守所有四条规则。不要担心。我做不到，但这是我的规则！成功的关键是尽可能经常地忠实地遵循它们，而不是变得如此气馁以至于你甚至不想尝试。

当感觉你在做太少的事情时，很容易什么都不做。但是，小钱会累积起来，而且有时你可以做出更大的贡献，就像市场将会咆哮一样。你想在那些时候尽可能做好准备。

这可能会有帮助：Fidelity表示，价值100万美元或以上的401(k)账户中有2%？他们中的大多数（如果不是全部）并没有变得那么大，因为他们的所有者在刚开始时考虑到了达到这一里程碑。他们只是在即使很难的情况下也继续存钱。

当它真的发生时，很多人可能很惊讶。如果你对这个过程和股市的潜力有信心，你最终也会感到惊喜。

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