提前退休百万存够吗？

如今百万资产养老远不如以前宽裕，一项调查显示，投资者认为想舒适退休至少需要 300 万美元。不过，只要计划周全，即便在 55 岁退休，百万养老也是可能的。这需要精打细算，因为你将面临至少 10 年没有医保的空白期，但并非不可能。如果你不知从何入手，可以考虑寻求理财顾问的帮助。

提前退休的额外开销

百万资产是一笔丰厚的养老金，但人们在退休规划中往往将社会保障金和医疗保险纳入考量。如果你在 55 岁退休，在有资格享受这两种福利之前，你需要熬过几年时间。医保要到 65 岁才生效，根据出生年份的不同，你需要到 66 岁甚至 67 岁，才能获得全额社会保障金。

可以选择在 62 岁就开始领取社会保障福利，但除非发生严重残疾，否则医保无法提前领取。这意味着，退休后的头七年，你必须自掏腰包支付保险和医疗费用，这可能会啃食你的百万养老金。

另一个需要考虑的因素是，退休的时间越长，成本越高。如果你在 55 岁退休，而不是等到 66 岁，你的积蓄需要覆盖 11 年的额外开支，而收入却减少了 11 年。尽管存在这些注意事项，但明智的财务规划应该能让你在 55 岁时带着百万储蓄退休。

如何规划退休

要规划退休，首先需要估计你的寿命。如果你在 55 岁退休，并拥有 79 岁的平均寿命，你的储蓄需要维持 24 年。你可以使用 4% 法则来规划。这条法则指出，如果你每年支取的退休积蓄不超过 4%，并随通货膨胀进行调整，则你的积蓄应该可以使用 30 年。

按照这个规则，百万资产的 4% 是 40,000 美元。如果你拥有自己的住房并生活在低生活成本的地区，这可能仍然够用。你还可以使用计算器来估算你的社会保障金金额。通过储蓄和社会保障金，你的生活可以相当舒适，但请记住，你仍有至少七年时间无法领取社会保障金。如果你觉得这笔钱不够用，可能需要对生活方式做出重大改变，才能在 55 岁退休。

即便如此，4% 法则只是一个简化的经验法则。许多专家指出，这不是规划退休的最佳方法，只能作为起点。你可以通过退休计算器或咨询理财顾问来更深入地了解你的独特财务状况。

你也应该规划税务。根据金融业监管局 (FINRA) 的说法，以下五个主要税务领域可能会影响退休人员：

社会保障税：是否需要对你的社会保障金纳税，取决于你的整体退休收入，以及是否与配偶联合或分别报税。使用国税局的这项计算表来确定你的社会保障福利是否需要纳税。
养老金税：你在领取养老金的年份需要对其缴纳所得税。
退休账户税：你在领取传统个人退休账户 (IRA) 或 401(k) 账户的年份需要对其缴纳所得税。另一方面，罗斯个人退休账户和罗斯 401(k) 账户是用税后美元供款的，这意味着你无需对领取的钱缴纳任何税款。
遗产税：你应该开始思考希望传给亲人的钱或其他资产。有时，在你去世前将资产赠予他人对你和你的家人都有利，包括税收优惠等。
其他应税账户：如果你持有其他可产生资本利得或利息收入的应税账户，税单将会变得更加复杂。

如何改善退休前景

带着百万资产在 55 岁退休并非遥不可及，但你需要制定一个完善的财务计划。你可以利用这些提示为自己设定成功的基础：

降低固定开支：如果你担心百万资产能维持多久，你可以通过缩小住房面积、搬到生活成本较低的地方或在退休前偿清债务来大幅降低开支。
投资组合多元化：拥有多元化的投资组合是最大程度降低风险和最大化回报的好方法。
获得专业建议：如果你想提前退休，理财顾问将成为制定投资策略时的重要帮手。

底线

如果你希望带着百万资产提前退休，这当然是可以做到的，但你应该充分了解退休后的开支和收入情况。提前规划，并在需要时寻求专家的帮助，这样你就可以在退休后享受轻松惬意的生活，而不用担心重大财务惊喜。

退休规划提示

在为退休规划财务时，关注支出也同样重要。 T. Rowe Price 建议，首先假设你将花费退休前收入的 75%。但是，理财顾问可以帮助确定对退休支出的准确预期。寻找理财顾问并不难。SmartAsset 的免费工具会为你匹配多达三名在你所在地区提供服务的经过审查的理财顾问，你可以免费面谈你的顾问匹配人选，以决定哪一位最适合你。如果你已准备好找到一位可以帮助你实现财务目标的顾问，那就立即开始吧。

如果你不确定在黄金岁月需要攒多少钱，可以考虑使用 SmartAsset 的免费退休计算器。我们的工具将根据你计划的退休时间、目前的储蓄额、每年的退休开支等信息，提供估算。

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准备一笔应急基金，以防你遇到意外开支。应急基金应该是流动的，放在不会像股票市场那样面临大幅波动的账户中。权衡之处在于，流动现金的价值可能会被通货膨胀侵蚀。但是，高息账户会让你赚取复利。比较这些银行的储蓄账户。

文章“我可以在 55 岁时带着 100 万美元退休吗？”最早发表在 SmartAsset 博客上。

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