社交保障金：高收益，高税收，未必想象中美好

渴望赚取足够的钱以最大化获得社会保障金，但实际情况可能并非你想的那么美好。

2024年，社会保障金的最高可能退休福利是每月4,873 美元。由于年度生活成本调整，这个数字将会每年继续攀升。然而，获得如此大的福利需要一份高收入职位的长期职业生涯和大量的耐心。

关于这项最高福利，有很多重要且通常不幸的事实需要考虑。你需要了解以下内容。

图片来自：盖蒂图片社。

要获得高福利，必须在很长一段时间内获得高收入

社会保障管理局 (SSA) 计算您的退休福利的方式是基于您收入最高的 35 年，并根据平均工资的增长进行调整。这意味着您必须在 35 年的时间内赚取高于最高应税收入才能接近退休时的最高可能福利。

一些收入很高的专业人士，如医生，直到相对较晚的生活阶段才开始赚取那些高薪。这意味着他们可能无法赚取高于最高应税收入足够长的时间来获得资格。

仅供参考，2023 年的最高应税收入为 160,200 美元。如果您在 2024 年每月领取 4,873 美元的福利，那么每年将为 58,476 美元，或仅为去年您可能赚取金额的 36.5%。这部分收入由社会保障金替代的比例相对较低。

最高福利替代您收入比例如此之少的原因是，该计划被设计为累进的。收入较低的人在退休时收到较大一部分收入作为福利。但如果您是一个收入极高的人，您将只收到很小一部分收入作为社会保障金。

您必须出生在特定年份并等到 70 岁

虽然 2024 年的最高可能月福利是 4,873 美元，但这可能不是您个人可能获得的最高可能福利。

要获得 4,873 美元的福利，您必须满足收入资格，并在今年满 70 岁。如果您出生较早，即使您将收入最大化，您的最高福利也会有很大不同。

造成差异的原因有两个。首先，社会保障局计算您平均收入的方式仅将工资调整到 60 岁之前的通货膨胀水平。因此，继续工作的年长者不会看到其平均调整后收入的增加。

其次，社会保障局计算您主要保险金额的方式也每年都会进行这些通货膨胀调整，但每个人的福利公式在他们有资格获得社会保障金时就会固定下来。因此，在其他条件相同的情况下，年长者通常会收到较少一部分收入作为社会保障福利。

等待到 70 岁仍然会最大化您的个人每月福利。出生于 1954 年的人是最后一批在 66 岁达到完全退休年龄时获得其主要保险金额增加 32% 的优惠。对于在 1954 年之后出生的每个人，完全退休年龄每增加一年就会增加 2 个月，在 1960 年或之后出生的人的退休年龄最高为 67 岁。这些较年轻的退休人员等待到 70 岁领取福利时，其主要保险金额仅会增加 24%。

几乎不可能避免对您的福利征税

如果您正在领取最高的可能社会保障福利，您很可能必须向联邦政府偿还其中的一部分税款。

社会保障征税的方式基于一个称为「综合收入」的指标。综合收入是您一半社会保障收入、调整后的总收入和任何未缴税利息收入的总和。然后，根据以下阈值对该金额征税。

数据来源：社会保障局。作者表格。

如您所见，这些阈值非常低。这是因为它们自 80 年代和 90 年代首次创建以来就没有进行过调整。如果您每月收到最高 4,873 美元的福利，您的综合收入已经为 29,238 美元，足以让您超过单人申报者的门槛。

此外，在退休后，您不太可能没有其他收入来源。传统的退休账户取款算作收入，储蓄账户或定期存单中的利息也一样。投资的任何资本收益也将计算在内。

由于社会保障收入的特殊税收制度，您的税单会随着每一美元的额外收入而迅速增加。不要低估它可能对您退休后的预算产生的影响。

22,924 美元的社会保障金奖金，大多数退休人员完全忽视了

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