灵活而省税：退休人士巧用健康储蓄账户（HSA）

星阁 • 2024年07月19日 21:28 • 生活

对于退休储蓄，您可以选择多种工具。工薪阶层通常会为自己将来储蓄时缴纳个人退休账户（IRA）或 401(k) 计划。但如果您有资格获得健康储蓄账户（HSA），那么充分利用这一选项将是非常划算的。

从技术上讲，HSA 并不是一种与 401(k) 或 IRA 类似的退休储蓄计划。这是因为您可以随时从 HSA 中提取资金以支付合格的医疗费用。

图片来自盖蒂图片社。

但许多人选择将 HSA 当作退休计划，因为这些账户中的资金不必在特定期限前用完。您可以在 32 岁时向 HSA 缴款，并在 72 岁时提取资金以支付老年医疗费用。

此外，由于 HSA 是三重税收优惠账户，因此它们提供的美国国税局福利比任何其他类型的退休计划都多。HSA 缴款是免税的，这些账户中的投资收益是免税的，用于合格医疗费用的提取也是免税的。因此，如果您根据医疗保险覆盖范围有资格获得 HSA，您不仅应该尽力缴款，还应该不动用这笔钱，让它在退休到来之前免税增长。

然而，许多退休人员最终都会参加 Medicare，了解 HSA 和 Medicare 如何互动非常重要。以下是要牢记的一些关键点。

1. 如果您在有资格获得 Medicare 之前退休，HSA 会派上用场

Medicare 的资格始于 65 岁。但是许多人选择在那之前退休。而且坦白地说，如果您被裁员，您可能被迫在 65 岁之前退休。

这就是为什么带一笔尽可能多的 HSA 余额进入退休生活是一件好事。如果您发现自己失业了，比如说 64 岁，那么在 Medicare 向您提供保险之前，您需要为自己寻找一年的健康保险。

在这一点上，您可能会决定注册 COBRA 以保留您最近的雇主为您提供的医疗计划。如果您有 HSA，您可以使用这些资金来帮助支付您的保费，一旦这些保费不再获得补贴，它们可能非常昂贵。

2. 一旦您注册 Medicare，您就无法向 HSA 缴款

一旦您成为 Medicare 的登记会员，就无法再缴纳 HSA 费用。如果您继续为 HSA 供资，您将面临高昂的税收罚款。

但请放心，您在 HSA 中节省的资金可用于支付您作为 Medicare 登记会员所产生的合格医疗费用。您还可以使用您的 HSA 来支付 Medicare 不涵盖的服务，例如牙科护理和眼科检查。

3. 如果您注册较晚，您应该在 Medicare 登记前六个月停止 HSA 缴款

Medicare 的一个鲜为人知的功能是，它提供长达六个月的追溯保险，追溯到您 65 岁生日。这意味着如果您延迟 Medicare 注册（例如，因为通过工作获得团体健康保险），并在 67 岁时注册，则您的 Medicare 保险从技术上讲从 66 岁开始1/2。

因此，如果您正在推迟 Medicare，您应该在您预计注册日期前六个月停止向 HSA 缴款。所以在本例中，如果您知道您打算在 67 岁注册，您应该在 66 岁1/2 时停止 HSA 缴款。

但是，此规则仅适用于您在 65 岁之后注册 Medicare 的情况。如果您在 65 岁时注册，则不必在 Medicare 注册日期之前停止 HSA 缴款。这是因为您在这一点上无权获得六个月的追溯保险。

换句话说，您无权在 64 岁时获得 Medicare1/2。因此，在 64 到 65 岁之间为 HSA 注资没有理由。

HSA 和 Medicare 的规则可能有点复杂，因此在退休前了解它们非常重要。既然您已经掌握了基本知识，您就可以更好地充分利用您的 HSA——但也知道什么时候停止向该账户存钱。

大多数退休人员完全忽视的 22,924 美元的社会保障金奖励

如果您和大多数美国人一样，您的退休储蓄落后了几年（或更多）。但一些鲜为人知的“社会保障秘诀”可以帮助确保您的退休收入有所增加。例如：一个简单的技巧每年可以为您节省高达 22,924 美元！一旦您了解如何充分利用您的社会保障福利，我们认为您可以自信地退休，并获得我们所有人都渴望的安心。只需点击此处即可了解如何详细了解这些策略。

原创文章，作者：星阁，如若转载，请注明出处：http://www.xgrl.net/n/202407192128103133.shtml