应否在 2024 年开设定期存款？

星阁 • 2024年07月14日 15:03 • 体育

2024 年 7 月 11 日公布的最新通胀数据表明，通胀正在放缓，美联储最快可能在 9 月降息。如果利率很快下降，说明现在也许是开设定期存款的好时机。

由于可能会降息，许多人可能担心错失开设定期存款的最佳时机。现在是否是你以 5% APY 开设定期存款的最后机会？不要让错失恐惧 (FOMO) 左右你的财务生活。除非你有大量现金（比如 10 万美元或更多），否则定期存款并非总是你的储蓄最佳选择。

以下是 2024 年不开设定期存款的几个原因。

1. 美联储降息并非铁板钉钉

即使美联储在 9 月降息，我们也不知道接下来会发生什么。美联储可能在 9 月降息 0.25%，然后在 12 月再降息 0.25%。也可能在 2025 年降息 1% 或更多，或者仅仅降息 0.25%，然后将利率维持在较高水平（4.75%–5.00%）很长一段时间。

没人知道美联储会采取什么措施，甚至美联储自己也不知道。经济变化可能很快。通胀可能会卷土重来。就业市场数据中可能会出现其他意外情况，促使美联储将利率维持在当前水平。不要以为根据美联储的最新公告，任何时间都是开设定期存款的“正确时间”。只有当定期存款是你现金的正确投资并且对你的财务生活来说是正确的时间时，你才应该开设定期存款。

对于许多储户来说，定期存款通常不是正确的投资。

2. 定期存款可能会让你出乎意料地付出代价

开设定期存款时，你必须承诺存入你的钱一定期限——无论这是六个月、一年还是三年。作为你承诺的回报，银行同意对你的储蓄给予一个固定的利率——因此，即使美联储在未来几个月内大幅降息，你也可以继续获得你注册时所获得的高 APY，直到你的定期存款期限结束。

但这是定期存款最大的风险和缺点：提前支取的罚款。如果你的计划发生变化并且你需要提前取出钱，你必须支付一笔罚款才能在期限结束前从定期存款中取出你的存款。这笔提前支取的罚款可能会让你损失掉你赚取的大部分或全部利息。

除非你拥有较高的财务保障并且短期内不需要你的定期存款现金，否则提前支取的罚款对于大多数普通人来说都是一种不可接受的风险。普通美国人的储蓄账户只有 1,200 美元。如果你准备存入定期存款的钱是那么多，那么为了在你的储蓄上多赚几美元收益而不值得冒罚款的风险。

这是定期存款的另一个问题——最好的定期存款通常不会比最好的储蓄账户收益高很多。

3. 最好的储蓄账户具有灵活性且收益率高

如果美联储很快降息，储蓄账户的收益率也可能会下降。储蓄账户 APY 并不像定期存款 APY 那样固定。你的储蓄账户在美联储降息后的收益率可能低于你能从最好的长期定期存款中获得的收益率。

但储蓄账户比定期存款的一个巨大优势在于储蓄账户具有灵活性。你可以无罚金提取你的现金。只要你需要，你的钱就会一直赚取利息，如果你需要取出现金，银行不会拿走你的利息。

灵活性和自由通常是值得付出的。不要以为定期存款是你储蓄的最佳去处——将你的钱存放在最好的储蓄账户之一中可以让你保持选择开放，同时仍在赚取相当不错的收益，即使美联储降息也是如此。

总结

FOMO 是进行有风险的迷因股或不靠谱数字代币投资的糟糕理由，也是开设定期存款的糟糕理由——即使在 5.00% APY 或更高的情况下也是如此。是的，如果美联储在几个月内降息，2024 年 7 月开设的高收益定期存款将比储蓄账户略好一些。

但不要让错失未来收益的可能性导致你今天用你的钱做出错误的决定。大多数储户都没有足够的现金来获得最佳定期存款的最佳收益。最好的储蓄账户和货币市场账户可以为你提供类似的高收益和灵活地随时取现。

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应否在 2024 年开设定期存款？

1. 美联储降息并非铁板钉钉

2. 定期存款可能会让你出乎意料地付出代价

3. 最好的储蓄账户具有灵活性且收益率高

总结

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