将定期存款放入 IRA 可行吗？

几年前，定期存款（CD）就像一支在金融乐团中难以被听到的独奏乐器。低于 1.00% 的平均利率淹没在通货膨胀的噪音中。现在，年化收益率（APY）达到 5.00% 或更高，它们就像一支身着五颜六色服装、声音不容错过的狂欢乐队。

储蓄始终是财务稳定的重要组成部分。但当前较高的年化收益率将我们从仅仅的稳定带入了财富积累领域。尤其是当你将定期存款中赚取的任何利息都要缴税。这可能会让你考虑使用像 IRA 这样的税收优惠退休账户，既可以享受高收益率，又可以享受税收优惠。

好消息是，你可以将当今最优惠的 CD 利率与 IRA 的税收优惠相结合。也就是说，通常只有在你临近退休时才会有意义。

将定期存款放入你的 IRA

IRA（即个人退休账户）是一种享受税收优惠的方式，用于为你的晚年生活储蓄。它有几种类型。传统 IRA 让你今天减少税单。罗斯 IRA 将在你的晚年减少你的税收（你以税后收入供款，然后在以后进行免税提款）。

当你将资金存入定期存款时，你承诺在一定时期内不使用这笔钱。作为交换，你可以获得固定的利率。你可以通过两种方式将定期存款放入 IRA：

在银行开立 IRA 定期存款：一些银行和信用合作社提供 IRA 定期存款。注意任何费用和最低存款要求。

在你的经纪 IRA 中存定期存款：一些顶级经纪公司允许你购买经纪定期存款。这可以让你在管理其他投资的同时管理你的定期存款。

关于 IRA，有一个重要的事项需要了解，那就是如果你想在退休前提取这些现金，会受到处罚。在一些特殊情况之外，如果你想在 59 岁半之前提取现金，你必须支付 10% 的罚金。此外，如果你想提前从定期存款中提取资金，通常也会受到处罚。

你每年放入 IRA 的总金额也有限制。对于 2024 年，50 岁以下的人可以缴纳 7,000 美元，50 岁以上的人可以缴纳 8,000 美元。因此，如果你将 4,000 美元存入 IRA 定期存款，那么你本纳税年度就只有 3,000 美元（如果你超过 50 岁，则为 4,000 美元）可用于更多传统的 IRA 投资。

储蓄与投资

我们经常将“储蓄”和“投资”这两个术语互换使用。但如果你考虑将定期存款和 IRA 结合起来，就必须理解二者的区别。

像定期存款和高收益储蓄账户这样的储蓄工具是获得有保证的年化收益率的相对安全的方法。例如，如果你将 4,000 美元存入年化收益率达到 5.00% 的 1 年定期存款，你将获得 200 美元的利息。你的现金将受到联邦存款保险公司 (FDIC) 保险的保护，以防银行倒闭。它们非常适合你在中短期内需要使用的资金。

投资涉及购买你希望随着时间的推移而升值的资产。从历史上看，标准普尔 500 指数（通常用作股票市场表现的标杆）的平均年回报率接近 8%。这是一个平均值 - 会有好的和坏的年份。

因此，如果你将 4,000 美元投资于追踪标准普尔 500 指数的指数基金，不能保证你在第一年就能获得 8%（320 美元）的利息。事实上，你在短期内可能会亏损。如果你还有几十年的时间来退休，那就没什么大不了的，因为你可以度过任何短期的市场波动。投资非常适合你在长期内需要的资金。

让我们放大一下，看看更长的期限在实际资金中意味着什么。抛开储蓄利率不会永远保持这么高的事实，以下是如何在不同的利率下，4,000 美元可能产生的价值：

30 年后，5% 的回报率会给你大约 17,000 美元。

30 年后，8% 的回报率会给你超过 40,000 美元。

股票市场投资可能比储蓄账户让你多出一倍的钱。此外，你无法找到一个 30 年长期限且提供有保障的 5.00% 回报率的定期存款。相比之下，历史表明，对你的股票市场投资寄予这些期望并不是不合理的。