退休开支的可变性：当伴侣在不同时间退休时的应对策略

当我的丈夫于4月辞去全职工作时，我开始担心他的旅行计划以及即将到来的重大房屋维修工程，会让我们花费多少。

不，我不是疯了，也不是独一无二的。根据最近的一份报告，对于大多数退休人员来说，每年开支的金额远非稳定且可预测的，这就是问题所在。

如果你计划顺利退休，这可能会带来麻烦。

摩根大通资产管理公司的退休策略师兼报告作者莎伦·卡森告诉我：“大多数退休人员的消费模式会随着时间的推移发生重大变化；大约一半的退休人员会经历持续的波动，或者每年20%或更多的变化——无论是升高还是降低。”

然而，真正的麻烦在于夫妇在不同时间退休——以及这对长期财务保障的影响。

如果你算上在退休期间工作的个人和在不同时间退休的配偶，超过一半的美国家庭没有同时退休。我就是这个群体中的一员。

卡森说，结果是，十分之六的夫妇“在退休之初就经历了支出波动，并且每年都会经历重大的起起落落”。

这是怎么回事呢？

令人担忧的是，退休之初的支出激增会严重损害退休计划，因为早期和意外的提取会损害整体长期回报。我们对退休最深层的担忧之一就是钱会不够花。因此，弄清楚每年从退休账户中提取多少用于生活费是一件令人不安的事情。如果提取太多，将来可能会很凄惨。

采取措施通过策略增加非退休投资组合收入的退休人员，例如推迟领取社会保障金支票至完全退休年龄（理想情况下为70岁），或者工作更长时间，是应对可变支出和提取的最有力保障。但很少有人这样做，超过十分之四的美国人在62岁符合资格后就开始享受社会保障福利。

事实上，很少有夫妇同时退休。根据Ameriprise的一份报告，在目前已退休的人群中，只有11%的人同时离开工作岗位。

古老的4%法则

在我们的工作 годы，我们不断被敦促尽可能多地储蓄。当我们退休时，这从储蓄转向消费，并且会开始恐慌。

每个人每年可以从退休账户中支取多少资金取决于他们的具体情况。我本周联系过的财务顾问表示，4%的提取率是一个多年来的标准，仍然可用作旗杆。换句话说，如果你有100万美元的存款，你就可以取出4万美元。

但是，如果你的支出像许多部分退休的夫妇一样激增怎么办？天哪，那可真是一团糟。

摩根大通的研究分析了超过28万名大通客户的消费模式。“这些发现很重要，因为一个人的财务生活可能与伴侣的交织在一起，”卡森说。

关于这一点，她说的没错。随着双收入夫妇成为美国家庭的大多数，退休的传统消费模式在过去二十年里已经发生了巨大变化。（根据皮尤研究中心的数据，五十年前，丈夫是85%的已婚夫妇中的经济支柱。）

卡森说：“退休开支逐年变化，并且对大多数退休人员来说远非稳定和可预测。”“当你加上配偶在不同时间退休，这是非常重要的。”

她补充说，双薪夫妇“给事情带来了一些新的变化，一些规划工具和讨论还没有完全赶上。”

我们期望，在我们调整从储蓄中为自己支付费用后，我们近乎疯狂的支出阶段会在工作后逐渐减少。但是，当夫妇一起执行他们的财务计划时，情况并不像你想象的那么直接。

当然，我们想象的第一年左右，我们会增加一些开支用于旅行，并奖励自己多年的辛勤工作，但随后我们踩刹车。大多数财务规划师通常是这样规划夫妇退休支出的蓝图的——消费平稳下降到一个稳定的水平。

但这并不是正在发生的事情。“我们想，哦，我们可能会看到很多人在退休后大幅减少开支，”卡森说。“我们确实大幅减少了开支，然后我们看到大幅增加，然后我们看到大幅减少。”

根据报告，这些部分退休的夫妇还花费更多来偿还信用卡循环债务。卡森说：“所以他们的财务状况正在好转，这是个好消息。”

万岁。

以下是如何同时管理在不同时间退休的夫妇的退休开支激增：

在其中一方退休前，坦诚地谈论开支。

索菲亚金融的创始人兼首席执行官斯蒂芬妮·麦卡洛告诉我：“退休通常意味着一些收入会消失，但支出却增加了，因为现在你有时间去做那些你一直推迟或梦想做的事情——这是我与客户交谈时最困难的谈话之一。”

当然，开支和整体财务问题在我们之间差异很大。“情况各不相同，很难概括，”晨星个人财务和退休规划总监克里斯汀·本茨说。“仍在工作的个人的工资可能无法支付所有家庭的住房开支。如果不能，并且夫妇需要从投资组合中提取一些资金来支付他们的生活开支，这实际上是一个很好的试运行，因为人们通常难以从他们的投资组合中提取资金。这是带辅助轮的退休开支。”

习惯消费。

退休后的支出应该是，嗯，有趣的。但事实并非总是如此。“在与人交谈时，令我惊讶的一件事是，那些已经退休或即将退休的人对享受他们的钱或根本花他们的钱感到极其不舒服，”纽约的金融治疗师阿贾·埃文斯说。

“学会舒服且负责任地花钱和为自己未来储蓄和投资一样重要。当你开始靠退休金生活，并且不再看到钱的同时流入时，可能会产生很多负罪感。”

掌控局势的一种方法是尽可能公开地解决它。“如果置之不理，可能会产生很多恐惧、焦虑、压力、担忧和愤怒，”埃文斯说。

至于我的情况？我们下周要和我们的财务顾问开会。我感觉我的神经已经绷紧了。

凯瑞·汉农是雅虎金融的高级专栏作家。她是一位职业和退休策略师，也是14本书的作者，包括“50岁起掌舵：如何在新的工作天地取得成功”和“变富永远不嫌晚”。在X @kerryhannon上关注她。

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