退休储蓄：用更实际的收益率来调整计划

星阁 • 2024年07月08日 04:06 • 生活

如果你告诉你，你只需每月投资 170 美元，就可以在 30 年内从 0 美元变成 100 万美元，你会作何感想？这听起来相当不错，尤其是对于那些职业生涯头十年里没有存多少钱的员工来说。但这个例子有一个小问题：它过于乐观了。

要想实现这个目标，你需要获得 15.3% 的年平均收益率。最近一项由法国资产管理公司 Natixis 进行的调查显示，许多 X 世代的员工预计自己能获得这样的收益。但现实并没有这么美好。下面，我们将讨论更合理的预期，以及如何相应调整你的退休计划。

过于乐观可能很危险

Natixis 的调查发现，在美国 X 世代的员工中，在投资收益预期方面，美国 X 世代的员工在所有受调查国家中预期差距最大。尽管他们希望长期获得高于通货膨胀率 15.3% 的收益，但现实更接近于 7%。这还不到他们预期的三分之一。

这可能不是你愿意听到的，但修改你的预期非常重要，以免退休时捉襟见肘。回到我们最初的例子，每月存 170 美元，30 年后，如果你在此期间获得了 7% 的年平均收益率，最终只能获得 198,807 美元。即使加上社会保障金，这可能也不足以支付你所有的开支。

如果你想要尽可能舒适地生活，你需要增加你的退休供款，以符合更现实的收益率。如果你仍然希望在 30 年内攒到 100 万美元，你必须每月存大约 856 美元，假设年平均收益率为 7%。对于普通人来说，这很难做到。

如何调整你的退休计划

如果你意识到你对自己的投资收益过于乐观，你必须尽快纠正这一点。首先，计算出你所有退休账户的当前余额。然后，使用退休计算器来计算你必须每月存多少钱才能真正实现你的长期目标。

理想情况下，你应该有额外的现金可以用于退休，但对于很多人来说并非如此。你首先需要找到钱来存起来。有两种方法可以解决这个问题：减少开支和增加收入。

减少开支可能意味着取消未使用的订阅或减少非必需开支。增加收入可能意味着找到一份报酬更好的工作或开始副业。你也可以同时尝试这两种方法。

如果这还不够，你可能不得不考虑在提取退休储蓄之前增加投资时间。这通常意味着推迟退休，让你的投资有更多时间增长。这并不是理想的，但非常有效。

假设你希望在30年后的最初退休日期前攒到100万美元，但你没有在7%的平均年化收益率下达到856美元/月的目标。你每个月只能拿出500美元。如果你将退休时间推迟7年多一点，你仍然可以实现100万美元的目标。你甚至可能不需要等待那么长时间，因为工作时间更长也减少了你的退休时间和成本。

当你没有能力为未来存下尽可能多的钱时，你永远不会觉得轻松。但你越早采取措施解决这个问题，就越容易让自己重回正轨。现在尽你所能，每年（或每当经历重大生活变化时）检查你的进度，以确保你的贡献足够。

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