高利率下的房屋贷款还款压力加剧

星阁 • 2024年07月05日 21:31 • 科技

目前尚难以判断美联储决定提高利率是否对美国经济有利。但利率上升对房屋贷款的影响显而易见。据 Zillow 的数据显示，过去四年来，美国平均房屋贷款还款额猛涨 96%。对于许多房主而言，这无疑造成了巨大的经济压力。

Zillow 还强调了另一个令人担忧的趋势：现在，美国主要都市区的购房者需要平均 127,000 美元的首付才能购买房屋并轻松管理抵押贷款。值得注意的是，这一数据并不是指太平洋帕利塞德或汉普顿等地的豪华房产，而是指普通住宅。

即使对于相对富裕的人来说，这笔流动资金也相当可观，更不用说美国人均收入仅为每年 74,000 美元的人了（根据美国人口普查）。这就能解释为什么 Zillow 的研究还表明，2023 年 43% 的购房者表示不得不依靠家人和/或朋友的经济资助来筹集首付。

如此高额的首付是当前利率的直接后果。当每月还款额相当于借款人平均月收入的三分之一（或更低）时，贷款人认为借款人能够“轻松”负担房屋贷款。Zillow 的数据显示，平均每月还款额为 2,200 美元，年收入为 77,000 美元的买家理论上可以负担得起这个费用。

然而，一旦将当前的利率考虑在内，六位数的首付可能是借款人获得可负担还款额的唯一途径。现在，127,000 美元的平均首付大约相当于美国房屋价格中值的三分之一，是美国家庭收入中值的近两倍，住房市场已经显现出放缓的迹象。尽管如此，值得注意的是，利率并不是导致房屋贷款还款额上升的唯一因素。

重要的是要记住，“房屋贷款还款”包括几个组成部分：贷款本金、贷款利息、财产税和保险。这一总金额是借款人必须每月支付以履行其抵押贷款义务的金额。房屋保险费用在许多州都在上涨，特别是墨西哥湾沿岸和太平洋沿岸等自然灾害高风险地区的费用，这导致房屋贷款还款额增加。

美国人口第二多的两个州佛罗里达州和加利福尼亚州的房主正在与保险费率飙升作斗争，因为保险公司撤出了该州或为了保护自身免受未来索赔的影响而采取了措施。虽然这在表面上是有道理的，但将每月保险费上涨 400 美元计入房屋贷款还款额，只会加剧利率对过去四年发放贷款造成的财务压力。

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